Je hebt je Nederlandse spaarrekening waarschijnlijk al jaren niet meer gecontroleerd. Dat is precies het probleem, want terwijl ING, ABN AMRO en Rabobank al langer dan een jaar tussen de 1,50 en 1,70 procent rente vasthouden, verdubbelde het bedrag dat Nederlandse huishoudens op buitenlandse bankrekeningen aanhouden in twee jaar tijd. Dat blijkt uit cijfers van De Nederlandsche Bank. Steeds meer mensen laten hun geld niet meer stilstaan bij de vertrouwde huisbank, maar zetten het over de grens.
Nederlandse grootbanken bewegen nauwelijks
De cijfers liegen er niet om. De drie grootbanken bieden al ruim een jaar dezelfde spaarrente, terwijl de inflatie in juli volgens de eerste raming van het CBS uitkwam op 3,1 procent. Zet je geld bij ING neer, dan krimpt je koopkracht dus gewoon door, ook al staat het spaartegoed op papier stil te groeien. Banken in andere eurolanden bieden intussen tot 2,30 procent op een vrij opneembare rekening en zelfs boven de 3 procent op een deposito van vijf jaar vast. Het verschil tikt aan: over 20.000 euro spaargeld praat je al snel over enkele honderden euro's per jaar.
Duitsland en Italië zijn de populairste bestemmingen
Jarenlang stond Duitsland bovenaan als het ging om buitenlandse spaarrekeningen van Nederlanders. Italië haalt die positie inmiddels bijna in: beide landen staan nu voor ongeveer evenveel Nederlands spaargeld op de rekeningen van hun banken. NOS meldde dat het aandeel van buitenlands spaargeld in het totale vermogen van Nederlandse huishoudens weliswaar nog klein is, maar wel gestaag groeit. Dat past bij een bredere trend: mensen zoeken actief naar rendement in plaats van dat ze het bij de eerste de beste bank laten liggen.
Is je geld daar dan wel veilig
Dit is de vraag die de meeste mensen tegenhoudt, en terecht dat je hem stelt. Het antwoord is geruststellend: elke bank binnen de Europese Unie valt onder een depositogarantiestelsel dat spaartegoeden tot 100.000 euro per persoon per bank beschermt, ongeacht in welk EU-land die bank gevestigd is. Zet je geld bij een Italiaanse bank, dan garandeert het Italiaanse depositogarantiestelsel je inleg, niet het Nederlandse. Het beschermingsniveau is binnen de EU wel geharmoniseerd, dus in de praktijk verandert er weinig aan je risico, zolang je binnen die grens van 100.000 euro per bank blijft.
Zo zet je een deel van je spaargeld over de grens
Je hoeft geen Duits of Italiaans te spreken en ook geen buitenlandse bankpas aan te vragen. Platforms zoals Raisin koppelen je Nederlandse rekening aan spaarrekeningen bij banken door heel Europa, via één Nederlandstalig dashboard. Je opent een rekening, maakt geld over vanaf je eigen bank en volgt je saldo online. Houd er wel rekening mee dat je bij overlijden of geschillen te maken krijgt met het rechtssysteem van het land waar de bank zit, en dat sommige rekeningen een opzegtermijn kennen voordat je erbij kunt. Voor wie liever meer rendement zoekt dan alleen een hogere spaarrente, is beginnen met beleggen zonder stress een goed vervolgstuk, net als instappen in ETF's als je wat meer risico aankunt.
De Belastingdienst blijft meekijken
Een buitenlandse rekening is geen manier om onder box 3 uit te komen. Woon je in Nederland, dan geef je een spaartegoed bij een Duitse of Italiaanse bank net zo op in je aangifte als een tegoed bij ING of Rabobank. Het maakt voor de Belastingdienst niet uit waar het geld staat, alleen hoeveel het is op de peildatum. Sommige buitenlandse banken sturen geen jaaroverzicht op de manier die je van een Nederlandse bank gewend bent, dus noteer zelf op 1 januari wat er op de rekening staat. Vergeet je dat, dan loop je het risico dat je aangifte niet klopt, met alle gedoe van dien.
Waarom dit meer is dan een rentetruc
Het gaat hier niet om een paar euro's meer, het gaat om een structureel probleem met de koopkracht van je spaargeld. Zoals we eerder al schreven, krimpt je spaargeld nog steeds zonder dat je het ziet als de rente onder de inflatie blijft hangen. Een spaarrekening in het buitenland lost dat niet volledig op, want ook 3,32 procent ligt maar net boven de huidige inflatie, maar het scheelt wel het verschil tussen structureel verlies en een tegoed dat ongeveer gelijke tred houdt.
Wat je vandaag met je spaarpot kunt doen
Kijk eerst hoeveel rente je nu daadwerkelijk krijgt, want de meeste mensen weten dat niet uit hun hoofd. Ligt dat percentage ruim onder de 2 procent en heb je een buffer die groter is dan je noodpotje, overweeg dan een deel over te hevelen naar een spaarrekening bij een andere Europese bank. Splits je spaargeld eventueel over meerdere banken, zodat je binnen de garantiegrens van 100.000 euro per bank blijft. Je hoeft niet je hele buffer te verplaatsen: al een deel van je spaargeld tegen een hogere rente wegzetten, maakt op jaarbasis al verschil.